Stavební spoření je jistota

Ať už vysněné hnízdečko budujete od základů, nebo si upravujete nějaké zděděné či koupené, takřka vždy vás čeká investice, která může být nad síly vašich úspor. V takovém případě máte možnost obrátit se na některou z pěti stavebních spořitelen, které se v Česku specializují na poskytování úvěrů na bytové potřeby.

Oproti hypotékám má stavební spoření jako stabilní finanční produkt některé výhody. Jak název napovídá, jde totiž zejména o spoření – primárně je tedy zaměřeno na postupné pravidelné střádání. Po uplynutí vázací doby (doby, po kterou je třeba spořit), která je momentálně šest let, lze peníze vybrat a použít prakticky na cokoli, nebo jde ve stavební spořitelně sjednat úvěr. Jeho užití už je limitováno: peníze musí být využity buď na nákup domu či bytu, nebo jeho rekonstrukci.

SPOŘENÍ BEZ CÍLE

Právě v možnosti uzavřít stavební spoření kdykoli tkví výhoda produktu. Kdo má volné prostředky, může je pochopitelně ukládat třeba na termínovaný nebo spořicí účet, kde bude mít peníze k dispozici rychleji než za dlouhých šest let. Ale pokud rodiče zvažují, že by dětem dlouhodobě ukládali peníze, a může se jednat jen o částky v řádech stokorun měsíčně, a tuší, že by bylo dobré mít za nějaký čas k dispozici kulatější částku, až se bude chtít potomek osamostatnit a vybudovat si vlastní domov, mohou spořit právě u stavební spořitelny. Vidina poměrně zajímavého úroku, čerpání státní podpory a následného úvěru na bytové potřeby činí ze stavebního spoření zajímavou alternativu. Mít k dispozici nějaké peníze se vždy hodí – i když se potomek v budoucnu rozhodne nakráčet do hypoteční banky a půjčit si balík na pořízení bytu, s úsporami v kapse se mu bude lépe vyjednávat, nehledě na to, že banky půjčují raději jen část z celkového rozpočtu na stavbu, koupi nebo rekonstrukci.

STÁTNÍ PODPORA

Jednu z nejvýznamnějších a mezi finančními produkty téměř bezkonkurenčních výhod stavebního spoření představuje státní podpora. Ta se sice v posledních letech kvůli vládním úsporám smrskla, pořád jde ale o zajímavé přilepšení: stát totiž k vlastním úsporám střadatelů přidá v každém roce spoření dalších až 10 procent z částky do 20 tisíc korun. Zatímco během prvních let trvání smlouvy si úspory blokujete na dlouhou dobu, oněch maximálních 20 tisíc se určitě vyplatí vložit v posledním roce, i když třeba pravidelně zasíláte na svůj účet stavebního spoření částku nižší. Díky příspěvku ze státní pokladny si objem peněz na účtu téměř obratem zvýšíte o pěkné dva tisíce. V nejbližší době dojde patrně k omezení státní podpory, ne však snad už co do výše, ale co do využití. Kdo ji bude chtít čerpat, bude totiž muset doložit, že ji použil jen na pořízení nebo rekonstrukci nemovitosti, a to buď své, nebo přímého příbuzného. Celou naspořenou částku pak bude možné bez ztráty státní podpory převést do třetího pilíře důchodového systému (na penzijní připojištění) nebo využít na úhradu školného. V současné době projednává novelu zákona Poslanecká sněmovna, takže není úplně jasné, jak to nakonec dopadne a zda se bude nutnost prokazovat účelovost vztahovat i na již uzavřené smlouvy.

1

DOBRÝ VÝNOS A GARANCE VKLADŮ

Právě státní podpora stále zajišťuje stavebnímu spoření atraktivitu. Zatímco úroky z vkladů jsou na stavebním spoření v současné době nižší než na nejlépe úročených spořicích účtech nebo termínovaných vkladech, po připočtení přídavku od státu dosahují více než dvojnásobné výše. Jsou tu ale dvě nevýhody: peníze musíte ukládat zmíněných šest let, tedy dlouhodobě, a radost z relativně dobře zhodnocených prostředků vám poněkud zkalí poplatky, které spořitelny málokdy uvádějí v reklamních materiálech, kde srovnávají výhodnost různých produktů. Za prvé je to poplatek za uzavření smlouvy, odvíjející se od výše cílové částky (celkové naspořené sumy plus úroků plus úvěru ze stavebního spoření), za druhé poplatek za vedení účtu, případně za odesílání výpisů (a pozor je třeba dát i na mimořádné poplatky). Díky tomu, že se v podpoře stavebního spoření angažuje stát, hospodaření spořitelen velmi výrazně reguluje. Vklady jsou využívány výhradně na poskytování úvěrů účastníkům, takže nehrozí například riziko zhroucení akciových trhů. Na všechny spořitelny dohlíží ČNB, která jim pro jejich činnost vystavuje licence, a kromě toho jsou úspory jako většina vkladů u finančních institucí pojištěny u Fondu pojištění vkladů, a to až do výše 50 000 eur na jeden účet u jedné stavební spořitelny.

Krátká historie stavebního spoření

Historie stavebního spoření se začala psát v 18. století v Anglii. Jeho princip vychází z myšlenky, že jednotlivec není schopen v krátkém časovém horizontu soustředit dostatek prostředků k tomu, aby financoval výstavbu nebo rekonstrukci. Soustředění peněz od více lidí umožnilo jednotlivým účastníkům v okamžiku potřeby poskytnout z vybraného balíku úvěr za předem stanovený úrok. Největšího rozmachu se stavební spoření dočkalo v Německu, kde první specializovaná stavební spořitelna vznikla v roce 1855. V České republice vstoupil zákon o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření, který vymezuje základní mantinely oboru, v platnost 1. dubna 1993. V současné době je český trh se stavebním spořením po Německu a Rakousku třetím největším v Evropě. Počet smluv dosahoval v polovině roku 2012 téměř 4,5 milionu. Klienti mají na svých vkladech uloženo přes 430 miliard.

PŘEKLENOVÁNÍ

Velkou výhodou systému stavebního spoření je možnost čerpání překlenovacích úvěrů (neboli tzv. meziúvěrů). Právě na ně jsou kromě běžných úvěrů, poskytovaných po uplynutí vázací doby, určeny peníze, které stavební spořitelny shromažďují díky vkladům jednotlivců. Překlenovací úvěr je možné uzavřít v jakékoli fázi stavebního spoření, a dokonce i ti, kteří dosud nemají nic naspořeno a teprve snad se spořitelnou uzavřeli smlouvu, mohou o překlenovací úvěr požádat. Ale dokud nenaspoříte 40 procent cílové částky, nedosáhnete potřebného hodnoticího čísla (závislého na době spoření a výši vkladů) a nespoříte alespoň dva roky, budete z překlenovacího úvěru platit pouze úroky, část jistiny, tedy výše půjčky, se splatí až po přechodu na řádný úvěr. A na rozdíl od pěkně vypadajících úroků z řádných úvěrů jsou úvěry překlenovací viditelně dražší. Jediné, co vás na tom může aspoň trochu potěšit, je, že pokud jste úvěr využili na bytové potřeby vlastní nebo někoho z příbuzných v přímé linii (rodičů, prarodičů, dětí, vnuků), můžete si úroky až do 300 tisíc odečíst od základu daně.

KOMBINACE PRODUKTŮ

Stavební spořitelny ve snaze předehnat jedna druhou a posléze dohnat to, co zmeškaly, a získat na svou stranu nové klienty, přicházejí postupně s nabídkou nejrůznějších produktů, které jednoduché spoření znepřehledňují. Klasické meziúvěry a úvěry ze stavebního spoření například doplnily hypoúvěry, které kombinují výhody stavebního spoření a hypotečních úvěrů. Zatímco stavební spoření se obecně hodí na financování menších rozpočtů nebo jako základ pro sjednání větší půjčky u hypoteční banky, hypoúvěry umožňují získat mnohem vyšší částky, a to i bez akontace (není tedy třeba mít k dispozici vlastní úspory), rozložit splátky na delší dobu (20 až 30 let). Úvěry se vždy zajišťují nemovitostí a nejsou zatíženy tak vysokými úroky jako překlenovací úvěry. Zůstává přitom možnost čerpat státní podporu a variabilita splátek, případně snadnější vkládání mimořádných vkladů. Jednotlivé stavební spořitelny přicházejí také s celou řadou nabídek konstruovaných podle toho, zda jsou primárně určeny na spoření nebo čerpání úvěru. Tomu jsou také přizpůsobeny úroky, cílové částky a výše měsíční platby. Spořitelny šly ale ještě dál a ve spolupráci s dalšími finančními institucemi poskytují bohatou škálu produktů počínaje spořením na důchod přes životní pojištění až po nejrůznější pojištění. Protože je obtížné se v tak široké problematice vyznat, přispěchaly také se službou finančních poradců, kteří se na vaši finanční situaci a dlouhodobé i krátkodobější potřeby podívají komplexněji a doporučí vám v rámci rodinných či osobních financí to, co pro vás bude nejvhodnější.

2

Stavební spořitelny na českém trhu
◗  Českomoravská stavební spořitelna (www.cmss.cz)
◗  Raiffeisen stavební spořitelna (www.rsts.cz)
◗ Wüstenrot (www.wuestenrot.cz)
◗  Modrá pyramida stavební spořitelna (www.modrapyramida.cz)
◗  Stavební spořitelna České spořitelny (www.burinka.cz)

NEJEN STAVEBNÍ SPOŘITELNY

Legislativci se rozhodli do oblasti stavebního spoření říznout hlouběji než jen snížit výši státní podpory a zdanit úroky, jak to udělali už v minulosti, a omezit čerpání podpory na vyjmenované účely, jak se k tomu chystají nyní, a chtějí dát možnost nabízet stavební spoření i běžným bankám. Stavební spořitelny oproti tomu budou moci požádat o bankovní licence, takže začnou možná působit jako běžné banky. Tím sice získá celý trh novou konkurenci, ale zároveň se také znepřehlední, protože komerční bankovnictví a stavební spoření už nebude striktně oddělené a stavební spořitelny ztratí punc výjimečnosti. Podstatou stavebního spoření dosud bylo soustředění finančních prostředků střadatelů a poskytování úvěrů ze získaných peněz výlučně na řešení bytových potřeb. To stavebním spořitelnám umožňovalo poskytovat překlenovací úvěry, oblíbené těmi, kdo dosud nespořili, a přitom chtěli nakupovat nebo rekonstruovat v horizontu několika měsíců. Škarohlídi tvrdí, že komerční banky nebudou mít zájem meziúvěry poskytovat – ale uvidíme…

S ROZVAHOU

Ať už jsou vaše představy jakékoli, věnujte při přemýšlení, komu svěříte své peníze, energii vybírání té opravdu na míru ušité nabídky. Máte-li čas, obětujte ho kontaktování několika stavebních spořitelen (na trhu jich je už jen pět) a zjistěte, jaké výhody, bonusy a benefity vám jsou ochotny poskytnout. Soustřeďte se i na to, jak vysoké poplatky účtují (uzavření smlouvy může být u některých tarifů dokonce zdarma), za jakých podmínek je možné vybrat úspory před uplynutím vázací doby a co se bude dít, budete-li chtít v průběhu spoření změnit tarif.

Edit: