S pojištěním bytu a domu můžete klidně spát
Pokud podceníte pojištění, mohou nečekané události, ať už živelní pohromy, krádeže, nebo požáry a záplavy, zanechat v rodinné finanční stabilitě pořádnou díru.
Pokud jste vlastníky domů či bytů a chcete být chráněni před riziky s nimi spojenými, jsou pro vás klíčová jejich pojištění. Jedná se o pojištění nemovitosti a domácnosti a každé z nich cílí na jiný segment ochrany.
Nemovitost a byt
Pojištění nemovitosti je smlouva mezi klientem a pojišťovnou, která mu v případě pojistné události zajistí finanční kompenzaci za škody na samotné konstrukci nemovitosti. Zahrnuje zdi, střechy, okna, podlahy, pozemek a další pevné součásti budovy. Na vybavení a zařízení, které je v interiéru nemovitosti, tedy nábytek, elektroniku, spotřebiče, oblečení, kuchyňské nádobí, cennosti, knihy, případně i sklepní kóje nebo garážové stání, se vztahuje pojištění domácnosti.
foto Shutterstock
Typy škod
Rozsah pojistného krytí se u jednotlivých pojišťoven liší, obecně však platí, že pojištění nemovitosti se vztahuje na živelní pohromy, tedy bouřky, povodně, krupobití, vichřice, zemětřesení, a dále na poškození nemovitosti způsobené ohněm nebo výbuchem, také na odcizení majetku vloupáním, vandalismem nebo krádeží. Součástí smlouvy je i poškození nemovitosti způsobené prasknutím potrubí, únikem vody z vodovodu nebo kanalizace a poškození nemovitosti způsobené poruchami statiky. Některé pojišťovny zahrnují do svých služeb i pojištění proti padajícímu stromu, stoupající spodní vodě nebo přepětí v síti.
Před sjednáním každého pojištění buďte obezřetní a pečlivě čtěte smlouvu a ujistěte se, že pojištění opravdu kryje všechna rizika, která právě u vás představují reálnou hrozbu.
Cena pojištění
Částky se pohybují kolem několika tisíc korun ročně. Záleží na typu a velikosti nemovitosti, roli ve výši pojistky však hraje i lokalita, dopravní dostupnost, infrastruktura a její celková hodnota. Pro výpočet ceny pojištění nemovitosti i domácnosti mají pojišťovny online kalkulačky, které napoví, kolik peněz bude ročně pojištění stát a současně porovnají nabídky pojišťoven. Coby klient si tak vyberete tu, která je pro vás opravdu nejvýhodnější. Pojišťovny v současné době nabízejí i různé balíčky a krytí. Před výběrem vhodného pojištění se vyplatí udělat si srovnání pojištění nemovitosti. Při exkurzi do světa nabídek pojištěné domů a bytů se zaměřte také na rozsah krytí. Online srovnávač pojištění porovná ceny, rozsah krytí a podmínky jednotlivých pojišťoven i na základě demografických údajů.
foto Shutterstock
Pozor na výluky
Mezi výluky pojišťovny počítají například úmyslné způsobení škody, hrubou nedbalost a škody vzniklé pod vlivem alkoholu pojištěného, škody vzniklé kvůli vadám a zanedbanému technickému stavu nemovitosti. Patří sem také válka, terorismus, zásah státní moci nebo veřejné správy, působení jaderné energie, chemické nebo biologické kontaminace. Pod pojem výluky mohou patřit i umělecké předměty a věci zvláštní hodnoty, zvířata chovaná k výdělečným účelům, peníze v hotovosti, plány, projekty a další věci, jejichž hodnota vyplývá z autorského práva. Některé z výluk se však dají připojistit, jako například umělecké předměty. Vždycky si proto pečlivě pročtěte smlouvu a všímejte si pojistných limitů, které mohou být stanovené pro jednotlivé věci nebo jednotlivá nebezpečí.
Pojištění bytu v nájmu
Pojištění domácnosti je důležité nejen pro vlastníky, ale i pro nájemníky. Zatímco majitel nemovitosti, tedy pronajímatel, má obvykle pojištění pokrývající samotnou strukturu budovy, nájemníci si mohou zajistit pojištění, které pokrývá jejich majetek a samozřejmě případné škody, které mohou způsobit na pronajaté nemovitosti.
Podpojištění zabolí
Na tuto situaci je třeba si dát velký pozor, protože může přinést značné finanční ztráty. Podpojištění nemovitosti a bytu nastává tehdy, když je pojistná částka nižší než skutečná hodnota nemovitosti a jejího vybavení. Pojišťovna v takovém případě, pokud dojde k pojistné události, vyplatí pouze poměrnou část škody, která odpovídá poměru pojistné částky a skutečné hodnoty nemovitosti. Proto je důležité nepodcenit zhodnocení nemovitosti a pravidelně kontrolovat pojistnou částku, stejně tak pojistnou smlouvu a aktualizovat ji tak, aby odpovídala aktuální hodnotě nemovitosti a bytu. Příkladem může být modelová situace, kdy pojištěný dům o hodnotě 5 000 000 Kč s pojistnou částkou 2 000 000 Kč zničí požár a škoda na nemovitosti je 4 000 000 Kč. Pojišťovna v tomto případě vyplatí pouze 800 000 Kč, jelikož pojistná částka tvoří 40 % skutečné hodnoty nemovitosti.
Pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti
Toto pojištění také není radno podceňovat, a dokonce brát jako zbytečné. Kryje totiž škody způsobené třetím osobám v souvislosti s vlastnictvím či užíváním nemovitosti. Jde například o škody na zdraví a majetku třetích osob, škody způsobené špatným stavem nemovitosti nebo vzniklé z běžného provozu nemovitosti a škody způsobené nájemníky. Příkladem může být situace, kdy spadne taška ze střechy domu a zraní kolemjdoucího, nebo pokud v bytě praskne potrubí a způsobí škodu sousedům. Právě náklady spojené s těmito škodami pomůže pojištění odpovědnosti z vlastnictví nemovitosti pokrýt.
Uplatnění pojištění
Pokud dojde ke škodní události, je třeba místo zdokumentovat, pořídit fotografie a videozáznamy poškozeného majetku. Důležité je také vytvořit podrobný seznam poškozených věcí, včetně jejich popisu, stáří a odhadované hodnoty, a pojišťovně škodní událost oznámit co nejdříve. Při nahlášení škody pojišťovně je nutné sdělit datum a čas, kdy ke škodní události došlo, popsat její děj a předat seznam poškozených škod, včetně rozsahu škod. Pak je na řadě likvidátor, který posoudí rozsah škody, vypracuje odhad škody a doporučení pro pojišťovnu ohledně výše náhrady. Nakonec pojišťovna vyplatí náhradu za škody podle podmínek pojistné smlouvy.
Slovíčkaření může stát peníze
Při pojistné události vás může nepříjemně zaskočit sdělení, že vám pojišťovna nic neuhradí. Často se totiž jedná o výklad pojmů.
• Například celkem běžná situace s vytopením sousedů: Pro pojišťovnu je rozdíl, jestli jste sousedovu koupelnu vytopili proto, že vám přetekla vana, nebo proto, že praskla vodovodní trubice. Na první případ se vztahuje pojištění odpovědnosti, na druhý pojištění nemovitosti s rizikem vodovodních škod. Ale jen v případě, že potrubí nebylo zrezivělé nebo zanesené usazeninami.
• Také pozor na slova povodeň a záplava. Povodeň vznikne vylitím z břehů vodních toků nebo protržením přehrady. Záplava je způsobena deštěm nebo táním sněhu. A když vám do domu zateče déšť při prudkém lijáku, potřebujete pojištění rizika atmosférických srážek.
text Táňa Pikartová
foto Shutterstock
Datum vydání: 14. 8. 2025
