Jak zaplatit rekonstrukci?

2

Potřebujete opravit koupelnu či kuchyň nebo jste se jen rozhodli, že si vaše bydlení po tolika letech zaslouží pořádnou rekonstrukci? Téměř každý z nás se aspoň jednou v životě v této situaci ocitne, ovšem jen málokdo je dnes schopen řešit platbu bez alespoň částečné pomoci banky. Možností financování rekonstrukce existuje několik. Jak na to?

Rozhodnete-li se pro drobnou úpravu nebo celkovou rekonstrukci bytu, měli byste brát v potaz několik důležitých hledisek. Jedním z těch prvních pro výběr půjčky na bydlení je její účelovost. To znamená, že je vhodné vybrat takový úvěr, který je určen speciálně na účel rekonstrukce nebo modernizace bydlení (je jím například i hypotéka). Na bydlení se většinou nevyplatí využívat neúčelové půjčky. Mají zpravidla vyšší úrokovou sazbu než účelové úvěry na bydlení.

ÚVĚR, NEBO HYPOTÉKA?
Pokud plánujete rekonstrukci jen určité části bytu či domu a stačí vám na ni menší finanční obnos, jsou pro vaše účely vhodné úvěry ze stavebního spoření nebo specializovaných půjček za účelem vylepšení bydlení. Ty jsou výhodné i pro vyšší částky, u kterých také připadá v úvahu hypotéka. Klasickou hypotéku můžete získat už od výše 200 až 300 tisíc korun, ale musíte vzít v úvahu fakt, že bude muset být vždy zajištěna zástavním právem k nemovitosti. Její využití je tedy vhodné v případě, kdy upravovaná nemovitost není zatížena jinou hypotékou nebo je možno ručit další nemovitostí. Pokud tyto požadavky není možné splnit, je třeba se poohlédnout po účelovém úvěru, který je určen přímo pro modernizaci nemovitosti. Pokud si půjčíte i tu nejnižší možnou částku prostřednictvím hypotéky, počítejte s tím, že budete muset vždy ručit „volnou“ nemovitostí, které již není zatížena jiným ručením. Pokud se potřebná investice bude pohybovat kolem 600 000 Kč, banky vám určitě nabídnou výhodně úročený úvěr. „U těchto typů úvěrů na bydlení budete dokládat, že jste většinu finančních prostředků vynaložili právě na zvelebení domova nebo chalupy, na oplátku ale získáte výhodný úrok,“ komentuje Pavla Hávová, tisková mluvčí ČSOB. A existují také úvěry, kde můžete až 20 % prostředků vynaložit neúčelově třeba na nákup nábytku (např. ČSOB Flexi Půjčka na lepší bydlení nebo Era půjčka na bydlení). Účelová půjčka na modernizaci bydlení předpokládá doložení toho, že jste většinu peněz proinvestovali právě za tímto účelem. Na oplátku získáte výhodný úrok.

3

Praktický příklad u ČSOB
Účelová půjčka na bydlení
Manželé si chtějí půjčit peníze na rekonstrukci kuchyně a koupelny. Požádali o účelovou flexi půjčku na bydlení u ČSOB. Celkovou výši úvěru si zvolili na 200 000 Kč. Měsíční splátka při úrokové sazbě 10,4 % p. a. bude 4289 Kč. RPSN je stanoveno na 11,6 % a celková doba úvěru na 60 měsíců. Inkaso splátky 6 Kč za měsíc a cena konta 55 Kč za měsíc. Celková částka bude na konci úvěrového období činit 261 000 Kč. Flexi půjčky mají výhodu v tom, že v průběhu splácení je možné snížit, zvýšit či odložit splátku.

Praktický příklad u České spořitelny
Úvěr od Buřinky
Mladá rodina se chystá rekonstruovat koupelnové jádro za 265 000 Kč. Majitelé se rozhodli pro rychlé vyřízení úvěru a expresní čerpání peněz (doklady, k čemu úvěr použili, zašlou až následně). Úvěr od Buřinky ve výši 265 000 Kč se splatností 18 let a úrokovou sazbou 6,85 % p. a. má měsíční splátku 2172 Kč. Jednorázový poplatek za zpracování úvěru činí 2650 Kč. RPSN je 7,07 % p. a. Celková částka bude na konci úvěrového období 468 141 Kč.

Praktický příklad u Air Bank
Muž ve středním věku se chystá vypůjčit 150 000 Kč na rekonstrukci bytu. Žádá o půjčku a vybral si délku splácení 47 měsíců. V takovém případě bude jeho půjčka úročena 14,9 %, RPSN 15,97 % a měsíční splátka bude 4220 Kč. Pokud ale bude půjčku splácet včas, budou mu u tohoto úvěru poslední čtyři splátky odpuštěny tak, aby se dostal na úrokovou sazbu 9,9 % a RPSN 10,37 %. Celkový počet splátek se tím sníží z 47 na 43 a pán tak díky včasnému splácení zaplatí namísto 198 311 Kč jen 177 850 Kč. Žádné poplatky u půjčky neplatí.

Jak financovat drobné rekonstrukce?
Pokud se potřebná částka pro rekonstrukci pohybuje přibližně kolem 200 000 Kč, nejvhodnější pro vaši rekonstrukci bude specializovaný účelový úvěr na bydlení nebo úvěr ze stavebního spoření. U toho je ale podmínka pro využití, a to konkrétně ta, že si spoříte prostřednictvím stavebního spoření alespoň dva roky a máte naspořeno 40 % cílové částky. Nejvýhodnější úrok získáte prostřednictvím stavebního spoření v případě, že již spoříte alespoň dva roky a máte naspořeno 40 % částky. V případě, že nesplňujete tato kritéria, je možné požádat o překlenovací úvěr. I u něj ale platí, že pokud nemáte již něco naspořeno, nedosáhnete na ten výhodnější úrok. Specializovaným účelovým úvěrem můžete získat částku od 100 000 Kč do 600 000 Kč a nebývá opatřen podobnými podmínkami. Získat jej tak můžete poměrně snadno, kdykoli jej předčasně splatit a na dokládání účelu pomocí faktur a smluv máte kolem šesti měsíců. V každém případě by bylo vhodné navštívit svou banku, kde vás znají a podle vaší finanční situace a vašich možností vám nabídnou nejvhodnější úvěr. Financování rekonstrukce je přece jen nákladnější a složitější finanční operace a mohli byste snadno udělat chybu ve výběru. Na odborníka se můžete obrátit také v případech změny nebo úpravy úvěru během jeho splácení. Nechte si doporučit bankéřem, jaká varianta je ve vaší situace nejvhodnější. Pokud u vás nastanou změny a například nebudete moci splácet, nebo naopak budete chtít okamžitě doplatit úvěr, na nic nečekejte a běžte se poradit o možnostech – splátky se dají dočasně snížit, doplacení má u každého úvěru svá specifika.

Praktický příklad u KB
Úvěr na nemovitost
Mladá podnikatelka si chce půjčit 400 000 Kč na odkoupení družstevního podílu a využije spotřebitelský úvěr u Komerční banky. Celková doba splátek je vypočítána na 96 měsíců, měsíční splátka činí 3200 Kč. Roční úroková sazba je stanovena ve výši 8,3 %, RPSN pak na 8,9 %. Celková částka bude činit 551 965 Kč.

Praktický příklad u Fio banky
Americká hypotéka do 1,88 mil. Kč Muž si chce zrekonstruovat starou nemovitost a požaduje od banky úvěr 800 000 Kč. Cena nemovitosti je odhadnuta na 2 000 000 Kč. Měsíční příjmy žadatele jsou 30 000 Kč, je mu 45 let. Doba splátek úvěru byla stanovena na osm let. Při úrokové sazbě 6,59 % a RPSN 6,79 % bude měsíční splátka činit 10 744 Kč. Celková částka bude činit 1 031 469 Kč.

4

Na dotaz čtenářky odpovídá Ivana Bohatcová, výkonná manažerka segmentu Bydlení a úvěry ČSOB
„Dobrý den, vzali jsme si s manželem hypotéku na rekonstrukci bytu, ale v současnosti jsem bohužel nezaměstnaná a naše finanční možnosti jsou omezené. Chtěla bych se zeptat, co máme dělat.“
V životě každého z nás dochází k nepředvídatelným situacím, proto se každému klientovi, který se v této nelehké situaci ocitne, snažíme vyjít maximálně vstříc. Neodkládejte však řešení této nepříjemné záležitosti a ihned kontaktujte svou banku. Řešení je hned několik. Splátky je možné snížit dočasně i trvale, vždy záleží na aktuální situaci a potřebách. Ideální čas pro změnu výše splátek je období konce fixace, kdy si se svou bankou revidujete podmínky své hypotéky, a je tedy možné nastavit například délku fixace s nižší sazbou podle potřeby. Další možností je prodloužení splatnosti hypotéky. Možným řešením je také varianta dočasného odkladu splátek jistiny. Každou možnost banka schvaluje na základě individuálního posouzení. Splátky jistiny je možné odložit až na šest měsíců, v této době budete však dále dočasně splácet úroky. Chcete-li přesně zjistit své možnosti, zajděte do banky a poraďte se o nejlepším řešení ve vašem konkrétním případě.

Edit: