Hypotéka vs. úvěr ze stavebního spoření: Co je výhodnější?
Mít svou vlastní střechu nad hlavou je snem mnoha Čechů. To ostatně dokazuje i fakt, že téměř 80 % z nich ve vlastním bydlí. Z hlediska financování nemovitosti se však spousta z nich rozhoduje, zda zvolit hypotéku nebo raději úvěr ze stavebního spoření. Který z produktů je v dnešní době výhodnější?
1. Hypotéka
Hypotéka neboli hypoteční úvěr patří mezi nejčastější formy financování vlastního bydlení. Existuje vícero druhů hypoték, k těm nejposkytovanějším se však řadí hypotéka na bydlení. Úvěr bez toho, aniž byste museli bance sdělovat jeho účel, si pak můžete sjednat například prostřednictvím tzv. americké hypotéky. Ta ovšem mívá méně výhodný úrok a hodí se spíše na financování studia nebo třeba nového auta. Z průzkumu agentury SC&C pro Českou bankovní asociaci vyplývá, že hypotéku splácí každý pátý Čech.
Úrokové sazby hypoték klesají
Ačkoliv podmínky pro získání hypotéky se rok od roku zpřísňují, stále jde o jednu z nejoblíbenějších cest k pořízení vlastní nemovitosti. S ohlédnutím na začátek roku 2019 je nyní z hlediska úrokových sazeb hypoték ten nejlepší čas, kdy o ni žádat. Zatímco v lednu 2019 dosahovaly úrokové sazby hypoték i 3 %, nyní se pohybují zhruba okolo 2,3 %. Jako leader v oblasti hypoték se aktuálně čím dál více dostává do povědomí Banka CREDITAS, která nyní snížila úrokové sazby u hypoték na bydlení na mimořádných 2,09 %.
Žádost o hypotéku
Žádat o hypotéku mohou fyzické osoby, které dovršily 18 let. Možnou nevýhodou hypotéky je fakt, že od června 2018, kdy ČNB vydala doporučení všem bankám, aby klientům poskytovaly hypotéky pouze do výše 80 % z celkové ceny nemovitosti, nemusí být tak snadné na ni dosáhnout. Na druhou stranu tím získáte výhodnější úrok, než kdybyste z vlastních prostředků pokryli pouze 10 % z ceny nemovitosti, případně ručili nemovitostí, která hodnotu požadovaného úvěru o toto procento převyšuje.
Vyřízení hypotéky
Vyřízení hypotéky bývá rychlé za předpokladu, že vás banka shledá jako bonitního klienta. V rámci prověřování banka zjišťuje, zda jste schopní hypotéku splácet, zda máte stabilní příjem, splacené závazky či dluhy, ale přihlíží i k vaší platební morálce a ukazateli DSTI, který vyjadřuje poměr mezi měsíční splátkou všech vašich úvěrů, včetně toho žádaného, proti vašemu celkovému čistému měsíčnímu příjmu. Tento ukazatel by dle ČNB neměl přesáhnout hranici 45 %.
Jak to vypadá, když výhody a nevýhody hypotéky shrneme?
Výhody hypotéky:
- Nižší úroková sazba.
- Dlouhá doba splatnosti.
- Mimořádná splátka či předčasné splacení úvěru bez sankcí (nabízí Banka CREDITAS).
- Možnost uzavření ze dne na den.
- Odečet úroků z daňového základu až do výše 300 000 Kč.
- Vedení jistotního účtu bývá zdarma.
- Žádné nebo jen velmi malé poplatky za vyřízení.
Nevýhody hypotéky:
- Ručení nemovitostí.
- Získání hypotéky zpravidla do výše 80 % z kupní ceny nemovitosti.
2. Úvěr ze stavebního spoření
Úvěr ze stavebního spoření získáte zpravidla ve chvíli, kdy si naspoříte peníze minimálně dva roky a zároveň si naspoříte určité procento z cílové částky. Většinou to bývá 25 až 50 %. Zároveň musíte dosáhnout určitého hodnotícího čísla, které vám spořitelna na základě svých interních kritérií udělí. Jedná se o produkt, který stát podporuje ročním finančním příspěvkem do maximální výše 2 000 Kč.
Překlenovací úvěr ze stavebního spoření
Pokud se vám tyto podmínky nepodaří splnit, máte možnost sjednat si namísto řádného úvěru ze stavebního spoření tzv. překlenovací úvěr. Ten slouží k překonání doby mezi uzavřením smlouvy a získáním nároku na řádný úvěr ze stavebního spoření. Udělení překlenovacího úvěru bývá poměrně rychlé a řídí se podmínkami dané banky či spořitelny. V rámci překlenovacího úvěru dosáhnete na vyšší částky než u řádného úvěru ze stavebního spoření, nutno však říci, že nebývají zrovna nejvýhodnější.
Z hlediska úrokových sazeb zde sice máte jistotu, že se vám po dobu spoření nezmění, na druhou stranu u úvěru ze stavebního spoření počítejte s úrokem o něco vyšším, než bývá u hypoték. K tomu si ještě připočtěte obvyklé poplatky za vedení spoření či případné sankce za předčasné splacení úvěru. Naopak k benefitům tohoto úvěru patří bezesporu to, že v případě nižších úvěrů nemusíte ručit.
Výhody úvěru ze stavebního spoření:
- Dlouhodobá fixace úroku.
- Garance maximální úrokové sazby při nové fixaci.
- Odečet úroků z daňového základu až do výše 300 000 Kč.
Nevýhody úvěru ze stavebního spoření:
- Vyšší úroková sazba.
- Nutnost minimální naspořené částky (netýká se překlenovacího úvěru ani určitých výjimek).
- Poplatky – například při sjednání nebo za vedení účtu.
Závěrem lze říci, že pokud uvažujete o úvěru na pořízení vlastní nemovitosti, pak se vám z hlediska výhodnějších úroků a konečné částky, kterou splatíte, vyplatí sjednat si hypotéku nebo žádost o ni alespoň zkusit. Úvěr ze stavebního spoření se hodí spíše pro případy, kdy potřebujete peníze na rekonstrukci či nějaké drobnější úpravy domova.
Komerční prezentace
Datum vydání: 30. 1. 2020
